“随着互联网金融的发展，金融服务将会越来越生活化。未来每个人都是一个银行，可以通过网贷将钱随时贷出去；或通过余额宝等把钱存过去，而不用太依赖大的金融机构”，中国人大汉青经济与金融学院副院长汤珂，在24日南京举行的“首届互联网金融与金融创新国际研讨会”上这样说。本次会议由南京审计学院、互融宝共同主办。与会者就目前创新金融特别是P2P、P2C创新产品发展的经验与趋势进行了分享。

A 通过网贷随时把钱贷出去

居民不需要太依赖金融机构

众所周知，互联网金融最大的特点是低成本带来低门槛。一系列的效应，大量降低了服务成本和使用成本，使更广泛的人享受金融服务，特别是弱势群体。汤珂副院长举例说，一个家庭有一万元，如果以活期0.35%存款，十年后收益是10400元；如果按照余额宝一度曾达到的高峰收益7%来计算，十年后，一万变成了两万。贫困家庭也可通过互联网金融实现财富保值、增值。

汤珂介绍说，支付宝增长势头在四线城市和西部最为明显。2012年支付宝全民对账单中，四线城市相比前一年账户数增长64%，用手机支付比例最高的城市是拉萨。余额宝数据显示，截至去年底，在新兴互联网金融的背景下，三四线城市及以下，基金账户数占到40%。

“互联网金融服务质量高于银行柜台，而且提高了效率。互联网金融最终要达到金融服务的生活化，每个人都是一个银行。可以通过网络贷款平台，将自己的钱随时贷出去；或者通过余额宝，把钱存过去。可以说，未来金融服务无处不在，消费者不用太依赖大的金融机构。”汤珂展望说。

在本次研讨会上，韩国国立忠北大学教授、产业经济管理研究所所长赵康弼介绍说，由于韩国金融市场开放较早，投资工具和投资渠道相对比较多，互联网金融没有引起足够的关注。但中国的互联网金融以普惠金融的形式满足了工薪阶层利用手机理财需求，所以需要对互联网金融多加研究，以便造福大众。

B 借助移动定位为客户送咖啡

互联网金融更需要技术创新

“移动互联网具备定位功能。当星巴克营业员知道某顾客在周围时，通过大数据分析，得知此人的口味和爱好，于是便带着咖啡定位到这位顾客，说，来杯热腾腾的咖啡吧。这便是大数据应用最新的电商模式。”汤珂认为，互联网金融要想更好推动普惠金融，需要依托大数据、云计算、物联网等进行技术创新。随着通讯业的发展，人们永远处在“连接”状态，同时促使了移动终端的普及。金融服务的“随时随地”成为可能，移动金融是新的“战场”。比如现在人们常使用的滴滴打车。

汤珂建议指出，在互联网时代，数据的产生、采集、存储、运输、应用均发生显著变化，从客户获取、交叉销售、风险控制等各方面推动金融服务个性化、精细化。比如。超市将尿布和啤酒组合在一起进行销售？为什么？买尿不湿的年轻人一般刚有了小孩，要照顾爱人和小孩，没有时间外出喝酒，所以要买些酒自己在家喝这样的逻辑。

在互联网时代，支付手段无疑是很重要的一个环节。在本次研讨会上，银联商务江苏分公司总经理万虹介绍说，未来，第三方支付在大数据、移动支付、平台化等方面创新。比如银联商务搭建的互联网金融服务平台，将为商户提供多选择性、配置灵活的基金理财服务，保持其资金流动性的同时提升其资金收益。

C 不能碰乱集资、吸储和诈骗三条红线

互联网金融监管不妨引入审计

近年来，互联网金融爆发式增长的同时，也不时出现网贷平台跑路的情况，因此如何有效监管备受关注。南京审计学院金融学院金融工程重点实验室副教授刘骅指出，由于互联网处于虚拟状态，可能将原本极小的风险予以放大，客户信息、资金等的安全性难以保障。目前，对于互联网金融进行评价，尚缺乏足够的时间序列和数据支持，要留有一定的观察期。但在此期间坚决不能碰以下三条红线：乱集资、吸收公众存款、诈骗。刘骅建议，互联网虽然提供大量数据供金融机构做审计决策以及风险管理决策等，但是其本身并不具有提供防范风险管理的功能。因此，在互联网金融审计方面，风险审计方法有待运用、金融审计范围有待拓宽、金融审计技术有待提高、金融审计法规有待完善。

互融宝风控总监孙靖建议投资者，要注重网贷平台借款信息和借款企业的真实性与透明度，以防止资金风险。平台融资项目，不能一味追求规模与大额业务，动辄千万甚至过亿的大额借款项目，更需要做好风控措施。