随着互联网金融的大热，P2P网贷也被更多人所熟知，稍微“激进”点的投资者以追逐P2P的高收益为乐趣。但是P2P行业近来面临的主要问题不是缺少资金来源，而是缺乏好的项目。优质小微企业和消费贷款正在成为各方争抢的“香饽饽”。


由于净息差缩窄、政策导向等因素影响，商业银行也在调整客户结构，由服务大中型企业逐渐转向扶持小微企业。此外，民营银行试点的主要模式也包括 “服务当地的小微企业和金融消费者”。P2P公司想要突围，只能创新求生存。


商业银行转型：服务小微企业


日前，A股16家上市银行第一季度业绩报告密集亮相，不良贷款率上升、净息差进一步收窄等趋势暂未改变。


北京银行(601169,股吧)董事会秘书杨书剑在“2014中国金融论坛”上表示，除了经济下行以及利率市场化的影响，银行业去年的冲击主要来自互联网金融。杨书剑建议银行应从产业结构、客户结构、收入结构以及服务结构等四方面进行转型。他认为，通过这种结构的改善，一方面提升了服务实体经济的水平，另一方面使银行占有更少的资本，给股东更多的回报，形成可持续的发展模式。


众所周知，大中型企业一般都是银行争抢的优质资源，但是随着金融改革的推进以及一系列支持实体经济政策的出台，商业银行开始把目光转向小微企业。杨书剑向中国经济网记者坦承，“大中型客户的议价能力强，银行赚不到什么钱；小微企业则相反，议价能力较弱，所以是商业银行转型的方向。”


以后，P2P公司面临的将是金融业“正规军”严峻的挑战。


民营银行参战：关注消费信用贷款


银监会3月份公布了首批发起设立民营银行的企业名单，其中腾讯的入围引起高度关注。腾讯总裁刘炽平透露，希望以消费金融为特色。业内分析，坐拥8亿QQ月活跃用户和3.55亿微信月活跃用户的互联网大佬，玩金融优势明显。


然而，消费贷也是一些P2P公司的主营业务。在线贷董事长何飞虹在接受中国经济网记者采访时表示，“原来企业贷款和消费贷的比例是4:1，今年是1:1。以后小额贷款的发放更偏向消费贷。”记者询问原因，何飞虹解释说，“我们做线下直营业务，相比其它种类来说，消费贷具有可复制、标准化的优势。”


此外，新上线的快乐投也很看好消费贷的市场。快乐投股东四川乐途投资股份有限公司董事长苗志华介绍说，“我们对借款人会有26项审核标准，其中包括手机通话记录、QQ、微博等社交工具。”对于是否涉及隐私，苗志华表示，“掌握借款人的社交圈是防止逾期的手段，方便催款。如果借款人顺利还款，个人信息是不会泄露的。”


随着P2P行业的发展，其涉及的领域越来越广，项目种类也越来越多，从小微企业市场到电商市场再到个人消费贷领域，P2P行业细化趋势逐步显现。差异化产品和项目也将成为P2P平台之间竞争的优势和筹码。民营银行的参战，毫无疑问会分食网贷行业的“肥肉”，P2P的创新之路还很长。


银行+互联网巨头：实力不可小觑


据媒体报道，P2P行业又将诞生一支正规军。中信银行(601998,股吧)近日携手腾讯低调筹备一家P2P公司，并挖来业内老大宜信旗下销售创新中心总监刘亚平担任总经理一职。


去年12月24日，中国银行(601988,股吧)在深圳分行试点“中银投融服务平台”。该平台的功能之一就是为优质企业及项目提供“一对一”的多元化融资选择，这与部分P2P平台的功能颇为类似。


此外，早在去年9月份，招商银行(600036,股吧)旗下的“小企业e家”就悄然上线。业内人士认为，在银行业杀入P2P行业的同时，P2P的风险也逐渐浮出水面。从去年10月份开始，近百家P2P平台出现关闭或提现困难。


2014年P2P或将迎来更大规模的洗牌。